Antes de contratar un seguro, infórmate sobre la solidez financiera, el historial de pagos y la clasificación de las aseguradoras
Por Jaime J. González, CPCU, CIC
Presidente de la Junta, Presidente y CEO de Antilles Insurance Co.
Existe mucho desconocimiento entre quienes no laboran en la industria de seguros sobre cuál es la diferencia entre una aseguradora, un agente y/o un corredor de seguros. Las aseguradoras son las entidades que asumen el riesgo y pagan las pérdidas o las reclamaciones de seguros. Algunas de las aseguradoras locales son: Mapfre, Antilles, Seguros SSS, Multinational, Chubb, One Alliance, Guardian, Universal, Optima, American International y Liberty.
Por su parte, los agentes y/o corredores de seguros no asumen riesgo ni pagan pérdidas por reclamaciones. Estos generan comisiones que les pagan las propias aseguradoras, producto de las primas que usted, como consumidor, paga a su aseguradora por un seguro.
Cuando vaya a seleccionar una aseguradora de propiedad comercial o residencial (incluyendo los condominios), no la escoja simplemente porque le ofrece la prima más económica. Como dice el viejo refrán, “lo barato sale caro”.
Las dos aseguradoras que quebraron luego del paso del huracán María en 2017 aseguraban prácticamente todo y ofrecían primas baratas o inadecuadas. Esa fue una de las principales razones por las cuales cesaron sus operaciones, dejando a miles de sus clientes sin poder cobrar el seguro para reparar los daños a sus propiedades.
Hoy día se está comenzando a observar un ciclo de bajas en las primas de seguros, producto de que hay más oferta que demanda. Cuando eso sucede, la industria de seguros entra en lo que se conoce como un mercado blando (soft market).
El peligro de un mercado blando, o de bajas en primas a expensas de querer asegurarlo prácticamente todo para obtener cuotas de mercado (market share), podría empezar a trastocar los resultados operacionales de las aseguradoras, reduciendo su nivel de capitalización, el cual sirve para protegerlo a usted de una posible quiebra o insolvencia.
La solidez financiera de una aseguradora lo es todo.
Exíjale a su agente y/o corredor de seguros que le brinde información financiera y operacional completa de las aseguradoras que le están cotizando un seguro. Recuerde que una aseguradora podría estar ofreciéndole la prima más económica para obtener market share, porque en esencia no le puede vender su solidez financiera.
Otros factores muy importantes a la hora de decidir por una aseguradora en particular son conocer cuál es su clasificación financiera de AM Best, el ente clasificador de aseguradoras más prestigioso de los Estados Unidos.
Una aseguradora con clasificación A- (Excelente), A (Excelente), A+ o A++ (Superior) se considera entre las de mayor solidez.
Existen otras agencias calificadoras, como Demotech, pero estas no son del mismo calibre ni gozan de la misma reputación. Por eso, usted no debe dejarse llevar por un ente clasificador financiero que no sea AM Best.
También es fundamental que verifique con su agente y/o corredor de seguros cuál fue la experiencia en servicio y pago de reclamaciones tras el huracán María antes de seleccionar una aseguradora. Pregunte si la aseguradora que le están recomendando pagó a tiempo los reclamos, si ofreció un buen servicio y si fue justa con sus ajustes.
Además, su agente o corredor debe poder contestar si la aseguradora aún tiene reclamaciones pendientes relacionadas con ese evento, cuánto de su capital todavía está expuesto a dichas reclamaciones y por qué ha tardado tanto en cerrarlas.
La información sobre el número de casos pendientes y las reservas por reclamación establecidas por cada aseguradora está disponible en la Oficina del Comisionado de Seguros.
Lo más importante al momento de adquirir o renovar un seguro es asesorarse con un buen profesional (agente y/o corredor de seguros). Este debe reunirse con usted en persona al menos una vez al año para identificar todos sus activos y exposiciones a pérdidas por huracanes, terremotos, incendios y su responsabilidad pública hacia terceros, con el fin de preparar un plan de seguros efectivo que le proteja a usted y a sus empresas ante un suceso imprevisto.
Su agente y/o corredor de seguros debe estar preparado para explicarle y mostrarle cuáles son las aseguradoras mejor capitalizadas, con clasificación A de AM Best, y cuál fue su experiencia en el manejo de reclamaciones tras el huracán María.
Recuerde siempre: nunca base su decisión de seleccionar una aseguradora únicamente en la que le ofrece la prima más económica.
