La falta de acceso a datos sobre pérdidas, accidentes e infracciones limita la capacidad de las aseguradoras en Puerto Rico para evaluar adecuadamente el riesgo y diferenciar entre asegurados
Por Jaime González Portilla
Presidente de la Junta y principal oficial ejecutivo de Antilles Insurance Company
Para que le puedan aprobar un préstamo comercial o personal, las instituciones financieras en Estados Unidos y Puerto Rico requieren que usted complete una solicitud de crédito. Para conocer su historial, estas tienen acceso a varias plataformas, como Equifax, Experian y TransUnion. Sin embargo, a la hora de evaluar un seguro residencial o de automóvil, las aseguradoras en Puerto Rico fallamos al no solicitarle que complete una solicitud de seguros.
Además, las aseguradoras del país no cuentan con acceso a una base de datos o plataforma privada o gubernamental que permita conocer su historial de pérdidas residenciales, infracciones de tránsito por conductor o accidentes de tránsito.
Ante la falta de una base de datos, una herramienta que podría utilizar una aseguradora del país para conocer su historial de pérdidas e infracciones de tránsito sería solicitarle que complete de antemano una solicitud de seguros. Obtener esta solicitud es clave para que una aseguradora pueda determinar si la persona que será asegurada cualifica o si debe pagar una prima mayor o menor.
Cabe señalar que, en Estados Unidos, las aseguradoras de líneas personales, ya sean residenciales o de automóvil, no solamente tienen acceso a distintas plataformas con datos sobre incendios, infracciones de tránsito por conductor e historial de accidentes de tránsito, sino que también requieren que todo prospecto complete una solicitud de seguros.
En Estados Unidos, por ejemplo, la solicitud de seguro de automóvil personal que usted debe completar y firmar también contiene una sección en la que declara cuál ha sido su historial de accidentes e infracciones de tránsito. Con esa información, la compañía de seguros se protege en caso de que ocurra una falsa representación de su parte.
Cabe preguntarse, entonces, cómo en Puerto Rico, si las aseguradoras no contamos con un banco de datos ni obtenemos una solicitud de seguros, podemos estar seguros de que la persona que será asegurada cualifica para un seguro o determinar si debemos descontar o recargar la prima.
La contestación a esa pregunta es que no lo sabemos.
Para las aseguradoras locales, nuestra única fuente de información antes de aprobar un seguro de automóvil sería preguntarle a su agente o corredor de seguros si conoce cuál ha sido su historial de accidentes de tránsito. Es importante mencionar que, por lo general, el agente o corredor de seguros desconoce cuál es el historial de infracciones de tránsito de un conductor.
Recientemente, me topé con un caso muy curioso de un amigo asegurado en nuestra empresa con una póliza de automóvil personal cuya experiencia de pérdidas no era la mejor. Debido a esa experiencia, no se le podía ofrecer el descuento en la prima que solicitaba para renovar su póliza.
Acto seguido, acudió a otra aseguradora y esta, al no obtener una solicitud de seguros, desconocer o no preguntar por su historial de pérdidas y no tener acceso a un banco de datos con esa información, logró colocar el seguro con una prima menor a la de nuestra empresa.
Cabe señalar que lo mismo nos puede haber ocurrido a nosotros: se nos somete un seguro por primera vez y, al desconocer el historial de pérdidas del prospecto, hubiésemos podido aprobarlo con descuento.
Los casos con una mala experiencia de pérdidas, como el que menciono, son la minoría, y este asegurado en particular se benefició de un descuento en la prima. El problema es que la gran mayoría de los residentes de Puerto Rico cuenta con un buen historial de pérdidas y cero infracciones de tránsito, y no podemos diferenciarlos de aquellos conductores con infracciones y una mala experiencia de pérdidas.
En otras palabras, no es justo que el trato relacionado con los descuentos en las primas sea el mismo para todos debido a que las aseguradoras no cuentan con una herramienta tan valiosa como podría ser un buen banco de datos o una solicitud de seguros debidamente completada.
Para lograr que todas las aseguradoras del país tengan acceso a los datos que necesitan para evaluar un seguro y que la inmensa mayoría de los puertorriqueños pueda beneficiarse de descuentos en sus primas, como industria tenemos que trabajar junto con la Oficina del Comisionado de Seguros de Puerto Rico para explorar la creación de un banco o plataforma confiable de información.
Por ejemplo, con la tecnología disponible actualmente y los avances en inteligencia artificial, se podría trabajar junto con el DTOP (CESCO) y con Insurance Services Office para crear plataformas de información confiables y certeras que detallen el historial de accidentes e infracciones de tránsito de cada conductor, así como el historial de pérdidas residenciales.
Si lo logramos, más personas podrían beneficiarse de descuentos en sus primas de seguros. Una plataforma o banco de datos sería para beneficio de todos, incluidas las aseguradoras del país que, de seguro pienso, estarían más que dispuestas a contribuir con el costo de su implementación.
