La revisión de valores, cubiertas y procedimientos de reclamación permite entender cómo responderá el seguro antes de enfrentar una pérdida
Por Ricardo Benítez
Presidente, One Alliance Insurance Corporation
Puerto Rico no necesita que le recuerden cómo luce un desastre natural. El huracán María, los terremotos de 2020 y el huracán Fiona han puesto a prueba nuestros hogares, negocios, infraestructura y comunidades. También nos han dejado una lección sobre los seguros: el momento que determina si su programa responde no es el día en que compra la póliza, sino cuando necesita usarla.
Prepararse para el próximo evento debe incluir más que revisar el generador, la cisterna y las tormenteras. Requiere una conversación con su productor de seguros y una revisión cuidadosa de su programa.
Una de las preocupaciones más comunes tras una pérdida mayor es el infraseguro. Una residencia o propiedad comercial asegurada hace varios años puede conservar límites basados en costos de construcción que ya no reflejan la realidad. Los materiales, la mano de obra, los equipos y otros gastos de reconstrucción cambian. Si los valores cambian, pero los límites del seguro no, la cantidad asegurada podría resultar insuficiente para reconstruir o reemplazar lo dañado.
Su productor puede ayudarle a revisar los valores actuales, evaluar si necesita actualizar las tasaciones y determinar si los límites de su póliza reflejan su exposición real.
También es fundamental entender qué cubre la póliza y cómo responderá. Las pólizas contienen límites, deducibles, exclusiones, condiciones y, en algunos casos, sublímites para determinadas pérdidas. La inundación, por ejemplo, puede requerir una cubierta separada. Las pólizas comerciales pueden incluir interrupción de negocio, equipos, inventario y otras exposiciones que requieren revisión periódica.
Estos detalles no deben descubrirse después de una pérdida. Pídale a su productor que le explique cuáles son los límites, qué deducibles aplican y qué exclusiones o limitaciones debe entender. Examine si sus operaciones, los valores de su propiedad o sus exposiciones han cambiado desde que se emitió la póliza.
Un productor hace más que obtener cotizaciones o entregar documentos. Ayuda a identificar exposiciones, explica alternativas y plantea preguntas que el asegurado quizás desconoce. Esa relación cobra importancia a medida que los negocios crecen y los activos personales cambian. Una remodelación, equipos nuevos, localidades adicionales, un inventario mayor o aumentos en los costos de construcción pueden alterar la exposición. Su programa de seguros debe evolucionar con usted.
Hay otra pregunta esencial: ¿qué ocurre cuando hay una reclamación? El precio siempre será una consideración al comprar un seguro, pero no debe ser la única. El verdadero valor de una póliza se hace evidente cuando algo sale mal.
¿Cómo se reporta la reclamación? ¿Quién le asistirá? ¿Qué información debe tener disponible? ¿Con qué rapidez puede evaluarse la pérdida? ¿Qué puede hacer antes de un evento para facilitar el proceso después? Los productores conocen a sus clientes y pueden servir como punto de comunicación antes, durante y después de una pérdida.
El mejor momento para estas conversaciones no es cuando un huracán se acerca a Puerto Rico. Es en condiciones normales, cuando hay tiempo para revisar la información, hacer preguntas y tomar decisiones con calma.
Antes del próximo evento, siéntese con su productor. Confirme que los valores estén al día, entienda sus límites y deducibles, converse sobre exclusiones y cubiertas adicionales y repase cómo reportaría una reclamación. Asegúrese de que conozca cualquier cambio en su hogar, negocio u operaciones.
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