Conocer bien la póliza, suplementarla mediante endosos y cubierta de inundación nos ayudará a la pronta recuperación luego del paso de un huracán
Por Aldo De La Guardia Crescioni
En junio comienza la nueva temporada de huracanes 2025. Ahora es el momento de tener listo nuestro plan de contingencia. Conocer nuestra póliza de propiedad es esencial para ese plan.
La mayoría de las pólizas de propiedad cubren el riesgo de tormenta de viento (“windstorm”), pero la póliza no define qué es una tormenta de viento. Siempre que una póliza no defina un término, debemos referirnos a los diccionarios tradicionales.
Tormenta de viento, en el contexto “western”, se usa para describir una situación climática extrema, con fuerte viento y, a menudo, lluvias. Por lo tanto, cuando en el contrato de seguro se incluye el riesgo de tormenta de viento, se pretende cubrir los daños directos de cualquier disturbio atmosférico que pueda generar vientos fuertes. Ejemplos incluyen depresiones tropicales, tormentas tropicales, huracanes, tornados o cualquier evento atmosférico con fuertes vientos.
Los huracanes, además de los daños que producen sus vientos, ocasionan daños por inundaciones, marejadas ciclónicas, deslizamientos, lluvia, pérdidas por falta de energía y deterioro en los alimentos por falta de refrigeración. Pero no todos estos riesgos están considerados como cubiertos bajo la póliza de propiedad, a pesar de estar relacionados con el paso del sistema atmosférico.
La manera en que manejemos adecuadamente estos riesgos adicionales determinará cuán rápida y efectivamente podamos restablecer nuestro negocio o residencia.
Si nuestra propiedad se localiza en zona inundable, debemos procurar obtener una póliza de inundaciones, además de la póliza de propiedad. El National Flood Insurance Program (NFIP) define una inundación como dos o más propiedades, o acres de terreno normalmente seco, que quedan parcial o totalmente sumergidos por el agua debido a cualquiera de estos sucesos: desbordamiento de aguas interiores o de mareas.
Sin embargo, la inundación no es el único daño que puede causar la lluvia durante el paso de un huracán. La lluvia puede ingresar al interior del edificio por las ventanas o el techo, causando serios daños al interior o al contenido. Las pólizas de propiedad indican que la tormenta de viento, huracán o granizo no incluye pérdidas causadas a la propiedad contenida en un edificio o al interior por lluvia, nieve, aguanieve, arena o polvo, a menos que la fuerza directa del viento o del granizo dañe el edificio y produzca una abertura en un techo o pared, por la cual puedan entrar esos elementos.
Por lo tanto, es importante mantener los drenajes de los techos limpios y libres de escombros. Si se tapan, y la acumulación de agua logra acceso al interior a través de los respiraderos, tragaluces o extractores, los daños podrían no estar cubiertos. Además, hay que ser proactivos luego del paso de la tormenta, ventilando y secando la propiedad para evitar la creación de hongos.
También es importante analizar los daños consecuenciales que suelen traer los huracanes, como la pérdida de energía. La póliza de propiedad protege contra el riesgo de pérdida directa que afecte a la propiedad descrita. Sin embargo, la pérdida de energía usualmente no ocasiona daños directos, sino consecuenciales, como la pérdida de ingreso por no poder operar el negocio o los daños a productos perecederos por falta de refrigeración.
Es importante reforzar la póliza para cubrir este tipo de pérdida mediante endosos, como el CP 15 45 “Utility Services – Time Element”, para cubrir la interrupción de negocio por falta de energía, y el endoso CP 04 40 “Spoilage Coverage”, para cubrir los productos perecederos por falta de refrigeración.
Asimismo, se recomienda contar con un generador o placas solares para suplir la necesidad energética luego del paso de un huracán.
Conocer bien la póliza y suplementar mediante endosos y cubierta de inundación, de ser necesario, nos ayudará a la pronta recuperación cuando lo combinamos con medidas de control de riesgo, como un buen mantenimiento de la propiedad y contar con sistemas de generación de energía.
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El autor es vicepresidente auxiliar de Reclamaciones de Universal Insurance Company.
