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Por Jaime González
Presidente de Antilles Insurance
20 de abril de 2022
Todo el mundo sabe que los bancos hipotecarios en Puerto Rico le prestan un dinero a usted para el financiamiento de su residencia. Lo que muchos no saben es que esos bancos también son dueños de una agencia de seguros y generan millones de dólares anualmente en comisiones del dinero que usted como deudor paga por el seguro de su residencia.
Los bancos necesitan su consentimiento por escrito para lograr que su agencia se seguros opere como intermediario para la adquisición del seguro que protegerá su residencia. Por lo general ese consentimiento ocurre durante el cierre hipotecario, cuando usted como deudor está firmando un gran número de documentos y sin quizás saberlo nombró a la agencia de seguros propiedad del banco como su agente de seguros.
Hay que reconocer que los bancos y sus agencias de seguros controlan el punto de venta de la hipoteca y por esa razón manejan miles de clientes y pólizas de seguros tipo «hazard». En Puerto Rico se estima que el número de clientes de seguros de bancos sobrepasa los 150,000.
El volumen de clientes de seguros de la agencia de seguros propiedad del banco es tan grande que es prácticamente imposible que a usted le puedan ofrecer un servicio personalizado que lo ayude a identificar todas y cada una de sus necesidades de un seguro residencial.
El agente de seguros afiliado al banco tampoco tiene la capacidad y el tiempo para poder visitarlo a usted en su residencia. Para el banco y su agencia de seguros usted es solo uno de miles de clientes que lo identifican con el número de préstamo o con su número de póliza de seguros.
Para garantizar que su residencia y sus efectos personales estén bien asegurados usted debe contratar un agente de seguros de su confianza para que lo asesore durante la selección de la póliza de seguros tipo «hazard, personal package» o «homeowners» que se atempere a sus necesidades.
Sepa usted que le asiste el derecho de seleccionar libremente un agente o corredor de seguros antes o después del cierre hipotecario, con miras a sustituirlo si usted así lo desea.
Es importante saber que cuando usted adquiere un seguro para una residencia en los Estados Unidos la comisión promedio que genera un agente de seguros es de aproximadamente 15%.
Pero en Puerto Rico, cuando usted por desconocimiento nombra como su agente de seguros a la agencia de seguros que pertenece al banco, dicha entidad genera una comisión anual que representa aproximadamente el 50% de cada dólar que usted paga por el seguro de su residencia.
Por ejemplo, si usted paga $1,000 de prima por el seguro de su residencia, la comisión que todos los años recibe la agencia de seguros propiedad del banco en Puerto Rico es de aproximadamente $500. En una hipoteca por 30 años, la agencia de seguros propiedad del banco termina generando un total de $15,000 en comisiones producto de su dinero.
Se estima que el volumen total de primas de seguros de pólizas tipo «hazard» en Puerto Rico colocadas por las agencias de seguros de propiedad de los bancos ronda entre los $150 a $200 millones y le genera entre $75 a $100 millones en comisiones anualmente.
Personalmente, no conozco ningún banco y su afiliada de seguros en los Estados Unidos que generen un volumen tan alto de comisiones anualmente como el que generan los bancos y sus agencias de seguros en Puerto Rico.
En los Estados Unidos, a diferencia de Puerto Rico, los bancos hipotecarios exhortan a sus clientes a que obtengan y presenten al banco su propia póliza de seguros tipo «hazard» o «homeowners», antes de efectuarse el cierre hipotecario.
También es importante que usted sepa que los bancos hipotecarios en Estados Unidos por lo general no intervienen en el tema de la colocación de una póliza de seguros tipo «hazard» o homeowners» a menos que usted deje de pagar su hipoteca y quede desprovisto el seguro de su residencia.
En esos casos de impago el banco hipotecario se ve forzado a intervenir y el colocar una póliza de seguros con una aseguradora y esa colocación se conoce en nuestra industria de seguros como una póliza «forced placed».
Antes de acudir a su cierre hipotecario comuníquese con un agente o corredor de seguros independiente y recuerde que en Puerto Rico hay miles de estos profesionales que están cualificados, listos para asistirle y ofrecerle el servicio personalizado que usted se merece.
