Por Miguel Díaz Román
Revista Seguros Edición Enero / Febrero 2022
Han pasado 26 años desde que se aprobó la Ley 253 de 1995, que creó el Seguro de Responsabilidad Obligatorio (SRO) y su organismo administrativo, la Asociación de Suscripción Conjunta (ASC).
En sus inicios, la ASC era el único proveedor de esta cubierta, pero con la participación de más aseguradores como proveedores del SRO desde 2015, se ha cuestionado si se justifica que la ASC continúe como administrador y proveedor del seguro simultáneamente.
La licenciada Nereida Carrero Muñiz, directora ejecutiva de la ASC, responde a esta y otras preguntas planteadas por Revista Seguros.
Revista Seguros (RS): El SRO atiende la necesidad de seguro para la mayor parte de la población que posee un automóvil y que por muchas décadas transitó por las calles sin un seguro y sin que las pérdidas por accidentes fueran compensadas favorablemente. ¿Cuál es el saldo estadístico de la creación del SRO?
Nereida Carrero Muñiz (NCM): La ASC es una empresa privada creada para administrar y proveer en Puerto Rico el SRO. Con más de 23 años de experiencia ininterrumpida, ASC es la única aseguradora especializada 100% en el seguro obligatorio y por años ha sido seleccionada consistentemente por la mayoría de los asegurados en la Isla.
Durante los pasados años, ASC ha desarrollado innovadoras ofertas de servicio y ha realizado grandes inversiones en tecnología para agilizar el procesamiento de las reclamaciones. De igual manera, y como administrador del seguro obligatorio, también ha desarrollado innovadoras plataformas y servicios especializados para automatizar múltiples funciones relacionadas a la administración del seguro a favor de los aseguradores de vehículos en la Isla, asunto que reduce costos operacionales para todos los aseguradores y ha garantizado la estabilidad de la prima del seguro obligatorio, que no ha sufrido aumentos en más de 23 años.
Toda esta infraestructura y desarrollo tecnológico ha permitido que ASC ofrezca mejores estándares de calidad y rapidez en el servicio que brinda a sus asegurados, reclamantes y aseguradores de vehículos de motor en Puerto Rico. Desde 1998 hasta el presente, ASC ha procesado más de seis millones de reclamaciones y pagado más de $2,300 millones para compensar por daños a vehículos. La creación de ASC ha tenido un impacto favorable en el mercado y ha favorecido grandemente al consumidor al garantizar el ofrecimiento del seguro obligatorio y un servicio de primer orden y con tecnología de vanguardia. ASC también ha impulsado más y mejores beneficios a los asegurados.
RS: El SRO cubre los daños que causa el auto asegurado a otro vehículo, pero se ha planteado que la prima de $99 para los autos privados y $148 para autos comerciales es excesiva para el límite de $4,000, porque resulta insuficiente para reparar los autos accidentados debido a los altos costos de materiales, piezas y mano de obra. ¿Favorece aumentar el límite de $4,000 sin incrementar la prima?
NCM: En el año 2010, con el aval de la Oficina del Comisionado de Seguros, ASC promovió exitosamente un aumento en la cubierta del seguro obligatorio a $4,000 mientras era el principal proveedor de esta póliza en la isla, todo ello sin aumentar el costo de la prima. También ASC promovió el aumento del beneficio del incentivo por reparación de $60 a $100 para los reclamantes que reparen sus vehículos con el pago de la reclamación.
RS: ¿Se han realizado estudios actuariales sobre este asunto?
NCM: Luego de las evaluaciones y análisis correspondientes, la cubierta del seguro obligatorio se ha aumentado de $3,000 a $4,500, sin aumento para los ciudadanos en la prima de dicho seguro.
RS: Otro aspecto es que la póliza del SRO no cubre daños corporales causados a terceros y tampoco ofrece compensación en caso de que el asegurado cause la muerte de otro conductor o a los pasajeros de otro vehículo accidentado. Tampoco cubre daños a la propiedad de terceros causados por el vehículo asegurado. ¿Es viable ampliar la cubierta para cubrir algunos de estos riesgos?
NCM: Con el fin de mantener la estabilidad del seguro obligatorio y garantizar su ofrecimiento, cualquier cambio adicional en su límite de cubierta debe tener en cuenta la evaluación y recomendación de la OCS, ello luego de haber considerado la situación económica de cada asegurador que provee dicho seguro, dada la multiplicidad de aseguradores que hoy día ofrecen la póliza uniforme del seguro obligatorio con una misma prima, cubierta y beneficios.
RS: La ASC administra todo lo relacionado con los desembolsos de primas que efectúa el Departamento de Hacienda y su distribución a las aseguradoras que suscriben el SRO. Los miembros de la Junta de Directores de la ASC son los presidentes de las aseguradoras que suscriben el SRO. Además, la ASC es un asegurador porque también suscribe la póliza del SRO. ¿No deberían estar separadas la función de asegurador y la gestión de administrar el SRO?
NCM: Cabe destacar que las funciones de administración que lleva a cabo ASC son servicios adicionales que la empresa realiza para garantizar el mecanismo y viabilidad del seguro de responsabilidad obligatorio. Estas funciones de administración han sido realizadas de manera muy eficiente por años, sin que ASC reciba ingresos de forma alguna por estas. Teniendo en cuenta claramente la dualidad de roles como aseguradores y administradores del seguro obligatorio, ASC reafirma que consolidar esas funciones promueve mayores eficiencias, lo que ha permitido en gran parte que la prima del SRO no haya aumentado en 23 años, ya que son gastos que no tienen que ser incurridos por todos los aseguradores que proveen dicho seguro.
RS: ¿La ASC considera que ambas funciones son compatibles y no representan posibles conflictos de interés?
NCM: La ASC tiene todos los controles que requieren las mejores prácticas de negocio, cumple con todas las regulaciones aplicables y las normas establecidas por la Oficina del Comisionado de Seguros, además de llevar a cabo todos los procesos de auditorías y validaciones correspondientes. Todo esto reafirma que el servicio que reciben los aseguradores de parte de ASC en su rol de administrador del seguro obligatorio permite que estos reciban las primas correspondientes y así puedan procesar las reclamaciones de sus asegurados de forma oportuna, lo que redunda en beneficio para el mecanismo del seguro obligatorio para los aseguradores que suscriben la póliza del seguro obligatorio y para toda la ciudadanía.
La licenciada Carrero Muñiz no respondió dos preguntas presentadas por Seguros. En la primera, se le preguntó si los anuncios sobre el SRO son engañosos, según sostuvo el presidente de Antilles Insurance Company, Jaime González, en una querella que radicó ante la Oficina del Comisionado de Seguros. González alega que los anuncios presuntamente engañosos del SRO crean falsas expectativas debido a que prometen a los conductores un pago después de un accidente, a pesar de que el dinero es para compensar los daños causados a otro auto. También se le preguntó si considera que el gobierno debe regular los anuncios del SRO.
Aseguradores que lo ofrecen:
Guardian Insurance, Point Guard, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, Universal, MAPFRE Praico Insurance Company, MAPFRE Preferred Risk Insurance, Multinational Insurance Company, QBE Optima Insurance Company, Triple-S Propiedad, Antilles Insurance Company, AIG Insurance Company – Puerto Rico, ACE American Insurance Company y Zurich American Insurance Company.
