Estrategias para pagar menos sin sacrificar protección
Por Jaime J. González, CPCU, CIC
Las aseguradoras de líneas personales para residencias y automóviles en Puerto Rico (PR), a diferencia de la gran mayoría o todas las aseguradoras de Estados Unidos (EE.UU.), no requieren que se complete una solicitud de seguros. Una solicitud de seguros debe ser firmada tanto por el prospecto que solicita el seguro como por el agente o corredor de seguros. Por ejemplo, la solicitud de seguros más común en el mercado de EE.UU. se conoce como la forma «ACORD».
Una solicitud de seguros recopila información del solicitante, incluyendo, pero no limitándose a, su historial de pérdidas. También recoge detalles sobre si la residencia tiene alarma, extintores, tormenteras, detectores de humo, rociadores (sprinklers), distancia a cuerpos de agua, piscinas, mascotas, etc. En el caso de los seguros de automóvil, recopila información sobre quiénes conducen los vehículos, con qué frecuencia, con qué propósito, dónde se estacionan y si los vehículos han sido inspeccionados por el agente o corredor de seguros.
Esto significa que las aseguradoras que operan en PR, al no requerir una solicitud previa a la aceptación del seguro, carecen de una certificación que detalle cuál ha sido el historial de pérdidas del solicitante. En muchos casos, esto evita que puedan aplicar descuentos por buena experiencia a la prima que usted paga. Tampoco pueden aplicar descuentos por tener una alarma contra robos en su residencia o por haber realizado inspecciones previas a los vehículos asegurados.
Para asegurarse de recibir todos los descuentos a los que tiene derecho, exija a su agente o corredor de seguros que le ayude a completar una solicitud de seguros cada año y que la presente a su aseguradora actual o a las compañías que le coticen nuevas pólizas.
Informe de conductor
A diferencia de EE.UU., las aseguradoras de automóviles en PR carecen de un informe que recopile el historial de infracciones o violaciones de tránsito de un conductor por su número de licencia. En EE.UU., este documento se conoce como «Motor Vehicle Report» (MVR).
En PR, una aseguradora no puede identificar qué conductores tienen un buen historial de manejo y cuáles acumulan infracciones o violaciones de tránsito. Tanto la industria de seguros local como la Oficina del Comisionado de Seguros de PR deberían unir esfuerzos para solicitar al gobierno (Policía de PR/DTOP) que, mediante una ley, se establezca una base de datos accesible y confiable que refleje el historial de infracciones y violaciones de tránsito por número de licencia del conductor.
No cabe la menor duda de que miles de conductores podrían beneficiarse de descuentos en sus primas de seguro de automóvil si sus aseguradoras tuvieran acceso a esta información.
Coaseguro en las pólizas de propiedad comercial
Actualmente, los asegurados que compran un seguro de propiedad comercial para sus edificios y contenido están experimentando aumentos en las primas debido al alto costo de los seguros a nivel mundial. Para contrarrestar estos aumentos, hemos notado una tendencia entre los asegurados de reducir el límite asegurado de su propiedad comercial con el objetivo de pagar menos prima.
El mecanismo funciona asegurando solo el 90% o el 80% del valor de la propiedad o su costo de reemplazo en lugar del 100%. Cuando esto ocurre, el asegurado se convierte en un «coasegurador», reteniendo un porcentaje del valor o costo de reemplazo de su edificio y su contenido.
El asegurado no debe esperar que la reducción en la prima sea proporcional a la disminución del valor asegurado. Esto se debe a que la exposición a pérdidas sigue siendo la misma, ya que la mayoría de las reclamaciones de seguros de propiedad comercial están relacionadas con pérdidas parciales, no totales.
Por ejemplo, si reduce el valor de su edificio de $10 millones a $8 millones, no debe esperar un descuento del 20% en la prima. En caso de una pérdida parcial, como un incendio menor, la aseguradora seguirá pagando lo mismo, sin importar si el límite asegurado es de $10 millones o $8 millones. Sin embargo, en caso de una pérdida total, la aseguradora no pagará más del límite asegurado; es decir, solo cubriría hasta $8 millones.
Tenga mucho cuidado al reducir el valor asegurado de su propiedad, ya que, en caso de una pérdida total, podría enfrentar una pérdida económica significativa. Antes de tomar esta decisión, asesórese bien con su agente o corredor de seguros.
El autor es presidente y principal oficial ejecutivo de Antilles Insurance Company
