Por Miguel Díaz Román
Edición Enero / Febrero de 2022 Revista Seguros
En momentos cuando la industria de automóviles celebra un alza sustancial en la venta de autos nuevos durante 2021, los presidentes de dos aseguradoras locales han denunciado que a la gran mayoría de esas unidades se les impuso un seguro multianual para autos, conocidos como las pólizas de «doble interés», cuya prima está atada al financiamiento para adquirir el vehículo, lo que supone un aumento de hasta un 20% en el costo que finalmente pagarán los consumidores en sus préstamos.
El presidente de la aseguradora Antilles Insurance, Jaime González, y el presidente de Mapfre, Alexis Sánchez Géigel, aseguran que la póliza de “doble interés” no es la mejor elección para los consumidores porque eleva el costo económico del financiamiento del vehículo y porque ese tipo de pólizas contienen ciertas restricciones de cubierta y flexibilidad.
La póliza de “doble interés” provee doble protección, tanto para el consumidor como para la entidad que financia el vehículo, porque cubre la pérdida parcial o total del auto basado en el precio del vehículo en el mercado o el costo de reparación del vehículo.
González y Sánchez Géigel explican que este es un producto de seguros que solo se vende en Puerto Rico, mientras que en EE.UU. la industria de seguros, la banca y los concesionarios de automóviles han operado históricamente con pólizas para autos cuya vigencia oscila entre seis meses y un año. Por lo general, ese tipo de pólizas es un requisito de ley establecido por los gobiernos estatales, lo que implica que, tras su vencimiento, los consumidores están obligados a efectuar su renovación inmediatamente.
“Cuando una persona va a un dealer a comprar un carro, rápido le meten un seguro en el préstamo del carro y no saben que lo que más le conviene es comprar la póliza de seguros cada año. Yo le recomiendo a los consumidores que cuando vayan a comprar un carro en un concesionario, lleven el seguro en la mano. Los seguros anuales para autos los aceptan los bancos y las aseguradoras, aunque yo sé que prefieren la póliza multianual, porque ganan más”, dijo González.
El ejecutivo añadió que si un banco rechaza una póliza anual, los consumidores pueden acudir al Comisionado de Instituciones Financieras y presentar una querella.
“Incluir el seguro en el financiamiento del carro representa un aumento de hasta un 20% para el consumidor. Yo estoy pensando en el consumidor. Lo más conveniente para el consumidor. Los bancos son quienes exigen que la póliza de seguro sea parte del préstamo”, afirmó González.
Cambio en el pago mensual
Sánchez Géigel indicó que al incluir el seguro de “doble interés” en el financiamiento del auto se produce un aumento en el pago mensual del consumidor, porque el costo del seguro también lo cobijará la tasa de interés del préstamo. Al contratar una póliza de vigencia anual, los consumidores pueden evitar ese aumento en el pago mensual.
“El producto de ‘doble interés’, que solo se utiliza en Puerto Rico, tiene una duración que coincide con el período de financiamiento del automóvil. La prima se vuelve parte del financiamiento. Por ende, el consumidor acaba pagando intereses sobre el costo de una póliza que pudo pagar de manera anual y diferida, a un costo mínimo”, dijo Sánchez Géigel.
El ejecutivo agregó que el seguro de ‘doble interés’ solo cubre los daños materiales al auto, o la pérdida de valor de éste por vandalismo o robo.
“El producto no cubre daños de responsabilidad pública a otros y, desgraciadamente es el producto más utilizado para asegurar vehículos personales. Esa póliza impide al cliente moverse a otra compañía, en caso de que así lo desee porque haya recibido un mal servicio por la compañía que emitió la póliza”, indicó.
Mientras, las pólizas anuales le dan flexibilidad al consumidor para cambiar de compañía por precio, condiciones o servicios de una manera más frecuente, de así desearlo.
“Una póliza anual no conlleva los costos de financiamiento que conlleva una multianual. Este tipo de póliza (la multianual) no conlleva responsabilidad pública y mantiene a la mayoría de la población comprando un seguro compulsorio que solo cubre daños materiales a otros vehículos y no cubre los daños a personas o propiedad”, dijo Sánchez Géigel.
González planteó que la situación de los consumidores es aún más precaria debido a que en los concesionarios de autos suelen incluir otras pólizas de seguros en el financiamiento del auto, lo que tiene el efecto de aumentar más el monto a pagar.
“Te meten cubiertas de garantía extendida, seguro financiero por muerte, servicio en la carretera y la póliza GAP, que cubre la diferencia entre el préstamo y el valor del auto. Y cuando vienes a ver, todo eso englobado con los intereses del préstamo, pagas más de 20%”, dijo el ejecutivo.
El mercado de pólizas de “doble interés” está dominado por las aseguradoras Universal Insurance (UI) y la Cooperativa de Seguros Múltiples (CSM). Más de 53% del mercado lo domina UI.
Una decisión del consumidor
Ricardo García, vicepresidente de Grupo Unido de Importadores de Automóviles (GUIA), entidad que representa a la industria automotriz en Puerto Rico, dijo que los concesionarios respetan el derecho de los consumidores que adquieren autos nuevos a seleccionar el seguro que desean para proteger su vehículo.
García negó que los concesionarios impongan a los compradores de autos nuevos las pólizas de «doble interés», cuya prima se computa como parte del financiamiento para adquirir el vehículo, que es aprobado por los bancos o las cooperativas.
“Cada consumidor tiene el derecho de escoger el seguro que más le convenga y el tener alternativas siempre le beneficia al cliente, ya que mantiene la competitividad”, dijo García.
García reiteró que la selección del seguro para los vehículos nuevos vendidos en por los dealers es una decisión del consumidor y no del vendedor.
“Es una decisión del cliente. Los dealers pueden recomendar, pero al final la decisión sobre el seguro es del cliente”, indicó el ex presidente de GUIA, y agregó que los autos nuevos vendidos en los concesionarios “deben salir con un seguro, ya sea privado o del gobierno”.
Reacciona el Comisionado de Seguros
La cartera de financiamiento para autos en Puerto Rico alcanza los $4,200 millones, incluyendo la banca y las cooperativas, dijo el economista Gustavo Vélez. De esa cantidad, unos $3,000 millones los tramita la banca, mientras las cooperativas de ahorro y crédito manejan los $1,200 millones restantes. No está claro aún cuál fue el valor del financiamiento generado por los 129,145 vehículos nuevos vendidos en el 2021.
Seguros intentó obtener una reacción de la Asociación de Bancos, específicamente de su vicepresidenta ejecutiva, Zoimé Álvarez Rubio, y al cierre de esta edición no se había recibido una respuesta.
Mientras, el Comisionado de Seguros designado, Alexander Adams López, se manifestó a favor de que el consumidor pueda tener alternativas para contratar el seguro de un auto nuevo y rechazó que la póliza de “doble interés” figure como condición para la aprobación de un préstamo.
“Debe de garantizarse que el consumidor ejerza la opción de financiar o no el costo de la póliza de auto por el periodo del préstamo del vehículo. De optar el consumidor por financiar el costo de póliza, la adquisición de una póliza de auto multianual no debe ser una condición impuesta para el otorgamiento del financiamiento del vehículo”, dijo Adams López.
El funcionario dijo que la norma vigente establecida por la OCS respecto a la suscripción de pólizas de auto financiadas con el préstamo del vehículo, contempla la emisión de pólizas anuales renovables por el término de financiamiento del vehículo, según establece la carta normativa N-E-5-96-98.
La citada carta normativa fue emitida por el ex Comisionado de Seguros, Juan Antonio García, el 11 de mayo de 1998. Básicamente, el documento dispone cómo será el tratamiento de la información sobre las pólizas de “doble interés” en los libros de contabilidad y en el informe anual, especialmente lo concerniente cómo se registran las primas de estos seguros, cuyo costo total se paga por adelantado.
